¿Ya se te fue el tren del ahorro y la inversión para tu futuro?

En entrevista con Martha Debayle en W, Sofía Macías, especialista en educación financiera y finanzas personales. Es autora del best-seller Pequeño Cerdo Capitalista: Finanzas Personales para Hippies, Yuppies y Bohemios, publicado por la editorial Aguilar en México en 2011, adaptado para España en 2014 y publicado en Italia en noviembre de 2015.

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Durante la primera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) del 2021, realizada por el CNBV y el INEGI, mostraron que en México:

● El 97% de la población adulta (77.6 millones de personas) pueden acceder al sistema financiero.

● Sólo el 35.5% (25 millones de personas) ahorran a través de una institución financiera.

Un artículo de la Casa de Bolsa de Finamex explica que:

● Sólo el 3% de mujeres económicamente activas, invierten en la Bolsa Mexicana de Valores.

De acuerdo con las cifras de la Asociación Mexicana de intermediarios Bursátiles (AMIB):

● En diciembre de 2020, había 900 mil cuentas de inversionistas mexicanos.

● En diciembre del 2021, había 3 millones de cuentas de inversionistas mexicanos

● En noviembre de 2022, había un total de 4 millones y medio.

● El tiempo es dinero esto aplica a que el empezar a invertir joven hace que se logren más rápido las metas.

● Antes de pensar que nuestra única solución es que un millonario nos herede su fortuna como la "Maldita Billetera" de María Mercedes o ahorrar hasta el fin de los tiempos, podemos comenzar invirtiendo.

¿Qué tan aplicado hay que ser con las inversiones?

● Cuando hablamos sobre invertir, no es entrarle a la flor de la abundancia o un negocio piramidal que nuestra vecina o tío nos invita para "ganar más dinero".

● Una inversión es algo que se adquiere hoy a cierto precio con la expectativa —e intención— de venderlo en el futuro a un precio mayor o que nos genere una entrada de dinero. Muchas veces se usa este término para darse permiso de “gastar en todo y sin control” porque es una inversión.

● La mayoría le saca la vuelta al tema de las inversiones porque jura y perjura que para invertir su primer peso debe ser un experto en el tema, cuando en realidad debemos preguntarnos para qué carambas quieres el dinero que inviertes y cuándo lo vas a usar.

Mujeres vs. Hombres, ¿quiénes son mejores invirtiendo?

● Un artículo del New York Times llamado “Las mujeres tal vez sean mejores al invertir que los hombres; les macho-explicaré por qué”, demostró que las mujeres pueden ser mejores inversionistas que los hombres.

● El artículo explica que las mujeres, al no comprar y vender de manera constante acciones, tienen mayores rendimientos en sus inversiones, a comparación de los hombres, quienes tienen una excesiva seguridad en sí mismos y cambian constantemente de inversiones y tienen menores rendimientos.

● Manisha Thakor, planificadora financiera de Moneyzen, explica que las mujeres están socializadas para ser perfectas antes de dar un paso, lo que hace que no se sientan con la confianza de tomar decisiones sin disponer de toda la información, como lo supone el invertir.

● En Octubre de 2021, la empresa Fidelity ofreció la prueba más reciente: durante un periodo de diez años, sus clientas ganaron, en promedio, 0.4 puntos porcentuales más al año que sus contrapartes masculinas.

● Además, de acuerdo con la reciente encuesta UBS Investor Watch a nivel mundial, 8 de cada 10 mujeres en el mundo están muy implicadas en sus finanzas a corto plazo, como los gastos diarios, el presupuesto.

● 6 de esas 10 mujeres no son conscientes de los aspectos más importantes de su seguridad financiera, como las inversiones, los seguros, la jubilación y otros planes a largo plazo.

● Datos del INEGI, en su serie 2010- 2021, cuenta que la esperanza de vida femenina está en promedio en 77.7 años a comparación de los Hombres. Pero no es sinónimo de que ahorremos para nuestro retiro.

● Según datos de Amafore, 4 de cada 10 cuentas individuales son de mujeres.

● A pesar de eso, la encuesta nacional de inclusión financiera (ENIF) de 2019 dice que de acuerdo con el Grupo Bursátil Mexicano (GBM) solo 2 de cada 10 inversionistas son mujeres en el país.

● Eso sí, quienes se están poniendo las pilas son las mujeres millenials: el 70% de las mujeres de esta generación son quienes están invirtiendo contra el 40% de la generación Baby boomer.

5 consejos para comenzar a invertir

● Definir las metas antes de comenzar a invertir.

● Empezar por instrumentos de bajo riesgo y corto plazo.

● Invertir sólo con intermediarios financieros regulados: Revisar que los intermediarios financieros estén autorizados, regulados y supervisados por la CNBV.

● Revisar periódicamente con el asesor. Las inversiones son como el tamagochi, hay que estar viendo cómo van, si no van dando los resultados que se esperan, hay que platicar con el asesor para cambiar la estrategia.

● Empezar a diversificar poco a poco.

5 puntos que se deben considerar antes de invertir

● Identificar el nivel de riesgo: Para los nuevos en el mundo de la inversión, buscar opciones sin riesgo.

● Revisar el rendimiento que ofrece. Buscar que sea un rendimiento que supere siempre la inflación.

● Checar si la tasa es fija o variable. Al empezar, revisar que esta sea fija.

● Prestar atención al plazo. Existen opciones que van desde un mes, cuatro o seis meses, un año o más. Esto siempre dependerá del objetivo financiero.

● Considerar el importe mínimo. Existen varias opciones donde se puede invertir con un mínimo de entre $50 pesos- $100 pesos.

¿Dónde comenzar a invertir?

a) Afores. A mayor dinero invertido, más ganancia. Y no solo con lo que se aporte de ley.

● Con la aportación voluntaria se pueden obtener rendimientos superiores a los de cualquier otra alternativa de largo plazo, beneficios fiscales (como deducciones).

● Las Afores tienen un instrumento llamado SIEFORE, el cual invierte el dinero en diferentes instrumentos financieros.

b) Cetes directos. Los cetes son un instrumento que es recomendable como fondo de emergencia.

● Son Certificados de la Tesorería de la Federación, es decir son papeles gubernamentales en los que se le dice al gobierno "toma mi dinero" a cambio de una tasa de interés que se pacta desde el inicio.

● La ventaja es que se pueden invertir desde $100 pesos.

● Estos están respaldados por la Secretaría de Economía de México y los impuestos que recauda.

c) Casa de bolsa en línea. Ofrecen instrumentos y orientan para encontrar el mejor de acuerdo al perfil de inversión.

● Existen algunas como GBM en las que se puede invertir lo de un boleto de cine ($100 pesos) por medio de sus carteras inteligentes Smart Cash, en la que el dinero de los gastos personales está invertido.

d) Fintechs de crowdfunding inmobiliario. Al pensar en bienes raíces, se cree que se necesita juntar los millones para la compra del departamento o esperar a que nos hereden las tierras del abuelito, pero no es la única forma.

● Se puede hacer por medio de plataformas en las que se invierte en proyectos de inmuebles, como un edificio, una vivienda o un local.

● Así en vez de ahorrar para comprar todo el departamento, lo que se hace es adquirir una parte del inmueble.

● Eso sí, hay que revisar que la plataforma del inmueble en la que se vaya a invertir, esté regulada y certificada por la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo (AFICO) y por la CNBV.

● En ellas puedes invertir desde $500 pesos hasta $30,00 pesos.

e) Pagarés bancarios. Los pagarés son instrumentos de inversión que se pueden tener directamente del banco.

● Se le presta dinero a una entidad financiera para que el banco le otorgue préstamos a otras personas, ya sea por tarjetas de crédito o créditos hipotecarios.

● El truco está en que como son a un plazo fijo, es decir durante el lapso de tiempo que se escoja, no se puede tocar ese dinero.

● En la página de la Condusef, se puede consultar el rendimiento que bancos como Compartamos Banco, Banamex, American Express, Banjío o Santander, dan si se decide invertir desde $1000 pesos a 28 días.

f) Seguros de inversión. Son pólizas en las que se asegura una rentabilidad del 2% a 5%.

● El interés se puede cobrar año tras año. Se puede empezar a hacer entre $1,500 y $2,000 pesos al mes.

g) Sofipos. Las Sociedades Financieras populares, se especializan en microfinanzas.

● Son entidades que ofrecen servicios de ahorro, crédito e inversión a personas que no cumplen con los requisitos de los bancos tradicionales.

● Y en la inversión lo que se hace es prestar dinero a las Sofipos para que lo presten a pequeños emprendedores y proyectos de inversión.

● El monto mínimo que se puede invertir es de $100 pesos, en entidades como FINSUS.

IMPUESTOS

● Mucha gente se frena por años para invertir porque tiene miedo de que le cobren muchos impuestos o tenga que declarar.

● Sí hay un impuesto peor que los que cobra el SAT, que es la inflación, es decir que año con año el dinero va perdiendo valor, porque ese no se cobra solo sobre las ganancias sino sobre el monto completo.

● Los impuestos y las obligaciones se cobran según el tipo de instrumento.

● Cualquier persona física puede invertir, solo se declara si se sobrepasan ciertos montos.

Y si ya no estoy tan chavo ¿Ya se me fue el tren?

● El mejor momento para invertir fue hace 10 años, el segundo mejor momento es hoy.

● Hay que empezar ya.

¿Por qué empezar a ahorrar e invertir para tu retiro HOY?

● En el libro “Cómo piensan los ricos (The Psychology of Money)”, Morgan Housel cuenta que Warren Buffet a conseguido rendimientos de 22% anual en promedio , pero Jim Simons el jefe del hedge fund Renaissance Tecnhologies ha logrado una rentabilidad de 66% sobre su dinero desde 1988.

● Pero Simons es 75% menos rico que Warren Buffet porque Simons encontró su ritmo de inversión a los 50 años y Warren Buffet empezó a invertir a los 10 años.

● El tiempo es el mejor amigo para generar buenos rendimientos y esto aplica tanto si se quiere hacer una gran fortuna, como si se quiere tener un buen retiro.

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